Tampere
26 May, Sunday
13° C

Proakatemian esseepankki

Taloudellista turvaa toissijaisilla tulonlähteillä



Kirjoittanut: Samu Nyqvist - tiimistä SYNTRE.

Esseen tyyppi: Akateeminen essee / 3 esseepistettä.
Esseen arvioitu lukuaika on 8 minuuttia.

Moni kokee ainoaksi mahdolliseksi tulonlähteeksi fyysisen työn. Koulussa – sekä elämässä yleisestikin – usein opetetaan, että kun työskentelet ahkerasti, kantaa tämä hedelmää, mikä merkitsee korkeampaa palkkaa, ja sitä kautta lisää rahaa. Tämä ajatusmalli on kuitenkin vanhenemaan päin, sillä nykypäivänä yhä useampi tekee rahansa myös passiivisesti. Globalisoituminen ja digitalisaatio on mahdollistanut passiivisen tulon hankkimisen ja se on jokaisen, myös sinun ulotettavissasi.  

Mitä tämä maaginen, passiivinen tulo sitten oikeastaan tarkoittaa? Passiivinen tulo on rahaa, jota ansaitaan ilman aktiivista työtekoa. Monia varmaan kiehtoo ajatus tästä, mutta ajattelee sen olevan vaikeaa, tai ei yksinkertaisesti tiedä tapoja siihen. Barclay Palmer (2022) listaa Investopedian artikkelissaan ”How To Try To Become a Millionaire” kuusi tapaa, joilla voit tavoittaa maagisen miljonäärin tittelin, ilman korkeasti maksavaa työpaikkaa. Jo ensimmäiseksi listatussa tavassa kannustetaan säästämään mahdollisimman aikaisin. Säästäminen on yksi ehkä perinteisimmistä passiivisen tulon tavoista. 

Moni taloudellisesti riippumaton ihminen omaa itselleen monia passiivisen tulon lähteitä. Taloudellisella riippumattomuudella tarkoitetaan tilannetta missä henkilö on sijoittanut, säästänyt tai passiivisesti tienaa rahaa sen verran, että hänen ei tarvitsisi enää tehdä ollenkaan töitä elannon eteen. Näin kertoo Keijo Kortelainen (2021) artikkelissaan Taloudellinen riippumattomuus. Taloudellinen riippumattomuus ei välttämättä kuitenkaan tarkoita, että töitä ei enää ikinä tekisi, mutta antaa mahdollisuuden aikaiseen eläkkeeseen siirtymiseen.  

”Taloudellisen riippumattomuuden saavuttaminen nuorella iällä on erittäin vaikeaa” sanoo Kortelainen. Ajatus taloudellisen riippumattomuuden saavuttamisesta heräsi meille luettuamme Robert Kiyosakin kirjan, Rich dad Poor dad  (1997). Kirja kertoo talouslukutaidon, taloudellisen riippumattomuuden ja varallisuuden kasvattamisesta. Kirja opetti paljon ja käsitimme kuinka taloustaitojen opettelu, sijoittaminen ja kova työmoraali on omattava aikaisella iällä taloudellisen riippumattomuuden saavuttamiseksi.  

Kiyosaki painotti, että rikkaat eivät tee työtä rahasta. Raha tekee rahaa rikkaille. Varallisuuden kasvattamisen kannalta on keksittävä toissijaisia tulonlähteitä, ja valjastaa rahan aito potentiaali. Rahahan tekee töitä puolestasi, vaikka itse nukkuisit. Työllä ansaitut rahat pitää sijoittaa fiksusti ja aika käyttää hyödyllisesti. (Kiyosaki 1997) 

Päädyimme tutkimaan tapoja, joilla rahaa voi ansaita passiivisesti tai esimerkiksi töiden ohella lisätulojen saamiseksi. Monet tavoistamme saattavat viedä varsinkin alkuun aikaa, mutta ne ovat mahdollista saada täysin passiivisiksi. Varallisuuden kasvattamisen kannalta alla mainitsemamme neuvot auttavat varmasti. 

 

  1. Sijoittaminen

Sijoituskoulu 2018 blogista käy ilmi, että sijoittaminen on mainio tapa ansaita passiivista tuloa. Mitä aikaisemmin sijoittamisen aloittaa sitä enemmän siitä hyötyy. Aloittamalla sijoittamisen aikaisin pystytään maksimoida korkoa korolle -ilmiö. Esimerkki: aloitat sijoitustilin mihin laitat aluksi 100 €. Säästät sinne jatkossa joka kuukausi 50 € ja teet tätä 10 vuotta 10 % vuosikorolla. Sijoitustilisi on päässyt 10 332€ saldoon. Vastaavasti, jos teet samaa vain 5 vuotta, on tilisi kasvanut vain 4020 €. (Sijoituskoulu 2018) 

Mihin sitten kannattaa sijoittaa? Jussi Yli-Korhonen blogissaan Mihin kannattaa sijoittaa? 2022 kertoo, että jokaisen on tärkeää tutkia erilaisia sijoitusvaihtoehtoja ja tehdä päätös itse. Yleisimmät sijoitukset tehdään erilaisiin indeksirahastoihin ja yritysten osakkeisiin. Osakkeet ja rahastot ovat suosituimpia sijoituskohteita. Niitä on helppo ostaa ja aloittaa voi pienelläkin pääomalla. Osakkeisiin ja indeksirahastoihin kannattaa tutustua ennen ostopäätöstä. Perustiedot yrityksestä, jonka osakkeita ollaan ostamassa, on hyvä olla tiedossa. Osakkeiden ostoon kuuluu myös usein kuluja ja niistä on hyvä olla tietoinen. Riskeistä pitää myös olla tietoinen. Rahastot tarjoavat aloittelevalle sijoittajalle turvallisimman vaihtoehdon. Riskit hajautetaan automaattisesti ja sijoittamisen kulut ovat pienet. Indeksirahasto on helppo tapa sijoittaa esimerkiksi Helsingin pörssin kokonaiskehitykseen tai vaikka koko maailman osakemarkkinoiden indeksiin. (Yli-Korhonen 2022) 

Kryptovaluutat ovat myös kasvattaneet suosiotaan viimeisten vuosien aikana. Kryptovaluutat ovat erittäin riskialttiita ja ja niiden kurssit heiluvat paljon. Kryptovaluuttoihin sijoittamisella on isoa potentiaalia, mutta ne voivat tarjota myös suuret tappiot. Ole siis tietoinen riskeistä ja älä sijoita rahaa, jota ei ole varaa hävitä. (Yli-Korhonen 2022) 

Yli-Korhonen kertoo, että omaa salkkua rakentaessa kannattaa miettiä omaa riskitoleranssia, kasvuodotusta ja kuluja. Salkku kannattaa rakentaa monipuolisesti ja hajauttaa ostoja erilaisiin osakkeisiin eri aloilta. Sijoittamisen opiskelua kannattaa harrastaa itse, että löytää itselleen oikeanlaisen tavan sijoittaa. Huonoin asia mitä voit itsellesi tehdä on pitää valtavan määrän rahaa pelkästään pankkitililläsi, sillä silloin inflaatio nappaa siitä suuren palan. Laita raha tekemään töitä puolestasi ja kasvata varallisuuttasi. (Yli-Korhonen 2022) 

 

  1. Asuntosijoittaminen

Ehdottomasti yksi parhaista vaurauden kerryttäjistä on sijoitusasunto. Pekka Väänänen, artikkelissaan Asuntosijoittaminen vuonna 2022, toteaa, että asuntosijoittamisen perusajatus on yksinkertainen. Säästetään rahaa sen verran, että saadaan pankista lainaa. Lainatulla rahalla ostetaan asunto. Asunnon hankkimisen jälkeen laitetaan asunto vuokralle ja vuokralainen hiljalleen kuittaa velkaasi pois ajan kuluessa. Kun velka on maksettu, on sinulla velaton asunto ja tienaat myös joka kuukausi passiivisesti vuokraa (Väänänen 2022). Asuntosijoittaminen on hyvä sijoitusmuoto, koska se onnistuu pienellä alkupääomalla ja ajan kanssa, ilman suuria tuloja, pystyy rakentamaan erittäin tuottavan sijoitusasuntosalkun hyvällä riski-tuotto-suhteella (Väänänen 2022). 

Vaikka sinulla olisi mahdollisuus hankkia sijoitusasunto, ei oston kanssa pidä kiirehtiä. Asuntosijoittaminen on kasvattanut suosiota lähiaikoina erittäin paljon, koska lainojen korot ovat pyörineet melkein nollissa. Myös asuntomarkkinat ovat pysyneet vakaana (Väänänen 2022). Mistä siis kannattaisi lähteä liikkeelle? Aloittaa kannattaa yksinkertaisesti opiskelemalla asuntosijoittamiseen liittyvää materiaalia. Oppia saattaa löytää myös, kun verkostoituu muiden asuntosijoittain tai siihen kiinnostuneiden kanssa. Vuokratuotto kannattaa oppia laskemaan huolella, sillä joudut vuokrastasi maksamaan esimerkiksi taloyhtiölle vastiketta ja lyhentämään lainaa. Erilaisia strategioita pitää myös tutkia ja miettiä millaisiin taloihin haluat sijoittaa. Yleisimpiin strategioihin kuuluu yksiöihin ja kaksioihin sijoittaminen. “Kun aika on oikea ja oma itseluottamus ja tietotaso on tarpeeksi korkealla, ei muuta kuin ostohousut jalkaan” toteaa Väänänen. 

Asuntoa valittaessa monia asioita pitää ottaa huomioon. Sijoitusasuntoa ei osteta tunteiden perusteella vaan puhtaasti numeroiden perusteella. Toki omaa intuitiotakin ei pidä jättää kuuntelematta kokonaan.  

Tärkeimmät seikat asunnon valinnassa: 

  • Sijoitusasunnon pitää osua omaan suunnitelmaan 
  • Pidä huoli siitä, että ostat asuntosi sellaiselta alueelta missä on kysyntää 
  • Mihin suuntaan alue on kehittymässä ja onko kaupunki kasvava vai muuttaako ihmiset pois? 
  • Millaisia remontteja talossa on tehty ja milloin? 
  • Asunnon näkymät ja mahdolliset häiriö tekijät  
  • Onko asunnon pohjaratkaisu järkevä? 
  • Millaisessa kunnossa asunto on? 
  • Anna vuokralle realistinen arvio  
  • Tee laskelmat vuokrasta, lainan maksusta ja muista vastaavista 

Asuntosijoittaminen kannattaa aloittaa mahdollisimman ajoissa. Tee siis töitä, säästä rahaa, vähennä kuluja ja ole ovela. Ensimmäisen sijoitusasunnon voi ostaa vaikka kaverin kanssa. (Väänänen 2022) 

 

  1. Airbnb jälleenvuokraus

Airbnb jälleenvuokraus on uusi nouseva trendi varsinkin Yhdysvalloissa. Airbnb rental arbitrage 2021 blogi kertoo, että tässä mallissa vuokrataan asunto/asuntoja ja ne jälleen vuokrataan Airbnb palvelun kautta. Tällä mallilla voi saada passiivista tuloa samaan tyyliin kuin asuntosijoittamisellakin omistamatta asuntoa. Asuntojen hinnat ovat nousseet paljon minkä takia tästä tyylistä on tullut yleisempää. 

Mieti esimerkiksi tilanne, kun olet kesällä kuukauden poissa kotoa ja vuokraa pitää silti maksaa, kun et itse ole edes paikalla.  Omin neuvoin ilman lupaa et voi asuntoasi jälleen vuokrata, mutta asunnon omistajan kanssa sopimuksen kanssa tämä on täysin sallittua. ”Kokemukseni pohjalta yleisin vastaus on ehdoton ei” sanoo Joonatan Voltti artikkelissaan, Miten saat luvan jälleen vuokraukseen joutumatta käräjille (8.10.2020). Osa vuokranantajista taas antaa luvan vuokraukseen loma matkojen ajaksi ja osaa ei kiinnosta. Luvan saaminen on todella paljon kiinni siitä, miten esität asian. Yleensä asunnon omistaja miettii hyvää ja helppoa vuokratuottoa, vaivattomuutta ja asunnon kuntoa. Pystytkö omalla toiminnallasi edistämään näitä asioita? Hyvänä perusteluna voi toimia esimerkiksi se, että olet ollut asiallinen vuokralainen ja et haluaisi vaihtaa asuntoa. Jos meinaat jälleen vuokrata ammattimaisemmin ja asua itse muualla olet luultavasti sisustanut asunnon ja näin sitoutunut siihen pitkäaikaisemmin. Säännöllinen siivous ja asunnon kunnossapito kuuluvat myös sinulle, jos haluat saada hyvin vuokrattua. Voit tarjota myös osuutta Airbnb tuloista tai tarjota korkeampaa vuokraa. (Voltti 2020) 

Airbnb jälleenvuokraus on mainio tapa lisätulojen hankkimiseen ja ammattimainen toiminta voi hyvällä toteutuksella tarjota jopa uran. Suosittelemme siis juttelemaan omalle vuokraisännälle tästä mahdollisuudesta.  

 

  1. Affiliate-markkinointi

Jokainen on varmasti törmännyt tämän päivän sosiaalisessa mediassa kaiken maailman kaupallisiin yhteistöihin. ”Aivan ihana tämä uusi kesäleninki, minkä tilasin FashionNovasta! Tsekkaa linkki mun biossa ja käytä koodia ”jannika10” niin saat 10% pois loppusummasta!”. Jollain tasolla olet varmaan myöskin ymmärtänyt, että tämän keksityn Jannikan kaltaiset mainostajat saavat jotain vastalahjaksi tuodessaan asiakkaita yhtiöiden sivuille. Olet tässä aivan oikeassa. Jannika todennäköisesti saa ostamansa vaatteensa jollain suuremmalla alekoodilla, tai joissain tapauksissa, riippuen hänen mainosvoimastaan, ehkä jopa ilmaiseksi. Sosiaalisen median kasvaessa on kyseinen tapa yleistynyt huomattavasti. Statistan mukaan affiliate-markkinointi on noussut vuosittain 10% vuodesta 2015 alkaen. Sama trendi todennäköisesti jatkuu vielä useita vuosia eteenpäin – Mediakixin mukaan yli 80 prosentilla brändeistä on affiliate-ohjelma. Kyseinen mainosmalli on hyvin suosittu, sillä se vaatii hyvin vähän, jos lainkaan, pääoman sijoittamista. Käytännössä yritys tai brändi ulkoistaa mainostamisen jollekin muulle yksityishenkilölle.  

Kuva 1. Shopify Affiliate Marketing For Beginners: Everything You Need to Know to Succeed, Michael Keenan 

Miten tämänlaiseen affiliate-ohjelmaan sitten pääsee mukaan? Se on hyvin simppeliä. Keksi tapa, millä saat ohjattua suuren määrän asiakkaita haluamallesi nettisivulle. Moni ajattelee, että ainoa tapa affiliate-markkinointialalle on suuret määrät sosiaalisen median seuraajia. Tämä on ehkä se helpoin tapa ja mikäli seuraajia löytyy, saattaa sinulle sataa tarjouksia erilaisista affiliate -diileistä. Näiden kanssa kannattaa olla tarkkana, sillä suuret yritykset usein kalastelevat ”ylihalpaa” mainostilaa etenkin nuorilta, jotka eivät ehkä ymmärrä seuraajiensa todellista arvoa. Jos sinulla ei kuitenkaan entuudestaan ole suuria määriä seuraajia, on olemassa myös toisia tapoja aloittaa. Voit esimerkiksi rakentaa verkkosivun, johon ohjaat jonkun tietyn markkinaraon tuotteita. Affiliate-sivustot tarjoavat eri marginaaleja, minkä perusteella ne maksavat tuottoa. Yhtenä hyvänä markkinarakona on tällä hetkellä maailmanlaajuisesti yleistyvät nettikasinot. Lähes kaikki nettikasinot tarjoavat tervetuliaisbonuksia uusille asiakkaille. Perusta siis esim. nettisivu, jonne listaat kaikki suosituimmat nettikasinot ja heidän bonuksensa ja mainosta tätä sivua. Nettikasinoilla on erittäin korkeat marginaalit affiliate-ohjelmissaan, joka mahdollistaa paremmat tulot sinulle. Investopedian mukaan 9 % affiliate markkinoitsijoista tienaa yli 50 000 dollaria vuodessa. Mikset siis sinäkin pystyisi?  

 

  1. Dropshipping

Dropshippaaminen on 2010-luvun lopussa erittäin paljon yleistynyt vähittäiskaupan liiketoimintamalli, jossa tuotteen myyjällä ei ole omaa varastoa laisinkaan. Asiakas tilaa tuotteen myyjän nettisivuilta, jonka jälkeen myyjä tilaa tuotteen asiakkaalle suoraan toimittajalta, joka toimittaa sen asiakkaalle. Myyjä tietenkin myy tuotetta X kalliimmalla, kuin toimittaja myy sen myyjälle. Täten myyjälle käteen jää myyntivoitto.  

Kuva 2. Mitä dropshipping on?

Tämä toimintamalli toimii erityisen hyvin aloittelevalle verkkokauppiaalle. Dropshippaamiseen ei kulu suuria summia rahaa, joten menetettävän alkupääoman riski pienenee. Käytännössä ainoa kuluerä on mainostaminen. Tähän myös koko homma kulminoituu. Kun luot uuden nettikaupan, ei kukaan tiedä siitä. Sinun on siis generoitava asiakkaita sivullesi, jotta saat myyntiä. Suosituimpia tapoja mainostaa dropshippausyritystäsi on esimerkiksi Facebook-, sekä Instagram mainokset. Näissä tärkeimpänä on mainosten oikeaoppinen targetointi, eli oikeaan kohderyhmään kohdistaminen. Mitä useamman mainoksen nähneen saat klikkaamaan mainosta, sitä vähemmän mainos sinulle kustantaa. Oikein kohdennettu mainos 5000 ihmiselle on paljon kannattavampi kuin väärin kohdennettu mainos 500 000 ihmiselle.  

oinen dropshippaamisen kulmakivi on hyvä asiakaskokemus. Kaikki lähtee hyvästä asiakaspalvelusta. Yksi dropshippaamisen huonoista puolista on se, että tuotteet toimitetaan yleensä kaukomaista, esimerkiksi Kiinasta. Toimitusajat saattavat siis välillä venyä melko pitkiksi. Totta kai voit yrittää etsiä nopeammalla toimituksella olevia tuotteita, mutta se tietenkin maksaa enemmän, joka laskee voittomarginaaliasi. Joillekin asiakkaille pitkä toimitusaika on ongelma, jolloin he tulevat laittamaan viestiä ja pyytävät pahimmassa tapauksessa rahojaan takaisin tai muuta hyvitystä. Muista siis mainita verkkokaupassasi tuotteiden toimitusaika mieluiten yläkanttiin ja vastaa asiakkaiden viesteihin aina mahdollisimman nopeasti käyttäen asiallista kieltä. 

 Toinen piilevä seikka dropshippaamisessa on tänä päivänä maailmanlaajuisesti erittäin kova kilpailu. Kyseisestä toimintatavasta on sosiaalisen median kautta tullut hyvin suosittua. YouTubesta löytää tuhansia videoita, joissa opetetaan kädestä pitäen, miten oma verkkokauppa perustetaan ja miten mainoksia luodaan. Moni alan itsetituleeraama ”guru” myös myy kursseja, joissa opettaa syvemmin, miten rikastua. Dropshippaaminen on edelleen toimiva liikemalli, mutta suosittelemme kaikkia siihen lähteviä yrittäjiä ottamaan huomioon nämä seikat. 

 

Pohdinta 

Passiiviset tulonlähteet eivät todellisuudessa ole niin maagisia kuin moni niiden uskoo olevan. Kaikessa yksinkertaisuudessaan ne perustuvat ajatukseen, että rahan tuomaa lisäpotentiaalia on vain yksinkertaisesti typerää jättää käyttämättä. Miksi antaisit inflaation heikentää käyttötililläsi istuvan rahan ostovoimaa, kun voisit sijoittaa sen indeksirahastoon kerryttämään korkoa? Miksi antaisit asuntosi seisoa tyhjillään kesällä, kun voisit hankkia sinne alivuokralaisen maksamaan vuokraa puolestasi? On monia tapoja – ylempänä listattujen lisäksi – jolla voit kasvattaa tulojasi täyspäiväisen leipätyön ulkopuolella. Kuitenkin, paras tapa aloittaa on aloittaa nyt. Sillä mitä aikaisemmin aloitat toissijaisten tulonlähteiden harjoittamisen, sitä nopeammin saavutat taloudellisen riippumattomuuden aseman.

 

Lähdeluettelo 

How To Try To Become a Millionaire, Barclay Palmer 8.4.2022, luettu 22.4.2022 

https://www.investopedia.com/financial-advisor/how-much-save-to-become-millionaire/ 

 

Miten saat luvan jälleenvuokraukseen joutumatta käräjille Joonatan Voltti, 8.10.2020, luettu 20.4.2022  

https://joonatanvoltti.com/2020/10/08/miten-saat-luvan-jalleenvuokraukseen-joutumatta-karajille/ 

 

Airbnb rental arbitrage (and how to succeed at it), 17.12.2021, luettu 20.4.2022 

https://www.hostfully.com/blog/airbnb-rental-arbitrage/ 

 

Mihin kannattaa sijoittaa? 44 sijoituskohteen jättilista, Jussi Yli-Korhonen, 24.3.2022, luettu 20.4.2022 

https://financer.com/fi/blogi/mihin-kannattaa-sijoittaa/ 

 

Miksi sijoittaminen kannattaa aloittaa jo nuorena, Verneri Pulkkinen, 09.04.2018, luettu 20,4, 2022 

https://www.inderes.fi/fi/miksi-sijoittaminen-kannattaa-aloittaa-jo-nuorena 

 

Taloudellinen riippumattomuus, 17.2.2019, luettu 20.4.2022 

https://www.talousviisas.fi/taloudellinen-riippumattomuus/ 

 

Passiivinen tulo: miten saada passiivisia tuloja, luettu 20.4.2022 

https://fiksukuluttaja.fi/passiivinen-tulo/ 

 

Asuntosijoittaminen vuonna 2022, Pekka Väänänen, luettu 20.4.2022 

https://asuntosalkunrakentaja.fi/asuntosijoittaminen/opas-asuntosijoittamiseen/ 

 

Nordea suunnittele säästösi, viitattu 20.4.2022 

https://www.nordea.fi/henkiloasiakkaat/palvelumme/saastaminen-sijoittaminen/sijoittaminen/saannollisen-saastamisen-laskin.html 

 

The Ultimate List of Affiliate Marketing Statistics 2022, 5.3.2021, luettu 17.4.2022 

https://truelist.co/blog/affiliate-marketing-statistics/#:~:text=Revenue%20from%20affiliate%20marketing%20is,by%20the%20end%20of%202020. 

 

Dropshipping – miten se toimii ja voiko sillä tehdä rahaa? Jussi Hyvärinen 8.11.2021, luettu 19.4.2022 

https://jussihyvarinen.com/mita-on-dropshipping/ 

Kommentoi