Tavoitteenani on jatkaa yrittäjänä opiskeluiden jälkeen, kuitenkin valmistuttua moni asia muuttuu. Enää ei ole turvana opintotukea tai lainaa ja oma taloudellinen tilanne pitää pystyä itse turvaamaan. Oman yrityksen pitää tuottaa niin hyvin, että yrittäjä pystyy elättämään itsensä, tämä on päivän selvää. Toki yrityksen perustamisen alkuvaiheilla on mahdollista saada startti rahaa, joka toimii yrittäjän palkkana ja täten mahdollistaa yrittäjyyden, vaikka liiketoiminta ei vielä pystyisikään kannattelemaan.

Mutta mitä tapahtuu, jos sairastut? Kuten vanha sanonta kuuluu ”vahinko ei tule kello kaulassa” emmekä näitä tilanteita pysty ennakoimaan.

Usein kuulee puhuttavan kuinka yrittäjällä ei ole varaa sairastaa tai aikaa lomille. Näin ei kuitenkaan ole vaan hyvällä suunnittelulla ja ennakoinnilla pikku flunssan poikanen ei yritystäsi kaada. On myös ensiarvoisen tärkeää muistaa palautuminen. Huippu-urheilijoille palautuminen on itsestään selvä asia hyvien tuloksien saavuttamiseksi, meidän ihan tavan tallaajienkin tulisi muistaa levätä ja pystyä lomaileen, sillä pitkään kestänyt väsymys johtaa todennäköisesti sairastumiseen tai jopa työkyvyn menetykseen. Hyvällä suunnittelulla ja ennakoinnilla pystymme siis jo minimoimaan sairastumisen riskin.

YEL, yrittäjän eläkevakuutus

Yrittäjänä olet velvollinen huolehtimaan omasta eläkevakuutuksestasi sekä sosiaaliturvastasi.
YEL-työtulo on yrittäjän sosiaaliturvan perusta ja se on yrittäjille pakollinen. YEL-työtulon perusteella lasketaan tulevan eläkkeesi lisäksi Kelan maksamat päivärahat, kuten sairaus- ja vanhempainpäiväraha. Myös yrittäjän tapaturmavakuutuksen vakuutusmaksu sekä vakuutuksesta maksettavat ansionmenetyskorvaukset perustuvat YEL-työtuloosi. Jos käy niin että yrittäjänä sairastut voi yrittäjä hakea Kelan sairauspäivärahaa, joka paikkaa ansionmenetystä sairastamisen ajalta. Tätä rahaa kutsutaan nimellä ”YEL-päiväraha” sillä sen suuruus määräytyy YEL-tuloosi. Yrittäjänä onkin tärkeää ymmärtää YEL-työtulon vaikutus ja huomioida se työtulonsa määrittelyssä.

YEL-työtulo on arvio työpanoksesi rahallisesta määrästä. Helppo tapa arvioida työtuloa, on miettiä, kuinka paljon maksaisit työntekijälle palkkaa, jos hän tekisi sinun työtäsi. Työtulo taas määrittää YEL maksun suuruuteen. Vuonna 2022 alle 53-vuotiaan ja yli 62-vuotiaan YEL-maksu on 24,10 % ja 53–62-vuotiaan 25,60 %. YEL-vakuutus on hankittavissa eläkevakuutus yhtiöiltä, prosentti on kaikilla vakuutuksen tarjoajilla aina sama.

Jos esimerkiksi arvoit YEL-työtulosi olevan 30 000 €/vuodessa olisi YEL maksusi noin 7166 €/vuodessa. Kuitenkin Aloittaville yrittäjille löytyy helpotusta, ensimmäisen neljänvuoden ajalta saat 22 % alennuksen YEL maksuun, jolloin YEL-maksu olisi noin 5590 €/vuodessa. Luonnollisesti mitä suurempi on YEL-työtulosi, sitä suurempi on maksamasi YEL maksu. Myös maksun noustessa saamasi päivärahojen suurus nousee.

Pohdinta

Olen kuullut monien puhuvan siitä, kuinka he eivät usko YEL-järjestelmään, sillä kokevat että eivät saa rahoilleen vastinetta ja esimerkiksi sijoittamalla pystyy, kerrytään itselleen suuremman potin. Tämä on varmasti totta, toisille sopii toisenlainen toimintatapa kuin toisille. Tässä kuitenkin pitää olla tarkkana, älä maksa minimi YEL maksua ellet ole aivan varma, että muut sijoituksesi kantavat sinua taloudellisesti, jos jotain käy. Itse olen seurannut vierestä, kun yrittäjä sairastui pahasti ja menetti kokonaan työkykynsä, kyseinen yrittäjä olisi menettänyt todennäköisesti koko omaisuutensa yrittäessään pärjätä taloudellisesti, jos hän olisi maksanut yrittäjänä olonsa aikana minimi YEL:iä, sillä kyseisellä henkilöllä ei ollut osaamista tai kiinnostusta sijoittamiseen näin ollen sitä tuskin olisi tullut tehtyä, ellei joku muu olisi sitä hoitanut hänen puolestaan. Onneksi hänen kohdallaan näin ei kuitenkaan ollut.

Vuonna 2022 pienin mahdollinen YEL-työtulo, joka kuitenkin oikeuttaa työttömyysturvaan on 13 573 € / vuodessa, tällöin YEL maksusi olisi noin 3242 €/vuodessa (tai aloittavalla yrittäjällä 2529 €/vuodessa). Jos vertaamme tätä summaa yllä mainittuun 30 000 € YEL-työtuloon on eroa YEL-maksuissa 3924 € vuosittain. Tässä onkin sitten, pohdittavaa haluatko ennemmin sijoittaa YEL-maksuissa ”säästämäsi” summan vai maksatko kiltisti YEL:in oikein arvioidun työtulon mukaan. Tärkeää tässäkin on muistaa, että sijoittaminen ei ole nopeasti tuottavaa hommaa ja siihen vaaditaankin useiden kymmenien vuosien kärsivällisyyttä eikä sijoitukset ole turvaamassa talouttasi, mikäli sairastut huomenna. Myös naisen näkökulmasta YEL maksusta tinkiminen ei olekaan ihan niin mustavalkoista sillä vanhempainpäiväraha perustuu myös YEL-työtuloon. Jos YEL-työtulo on jätetty paljon alhaisemmalle tasolle, kuin todelliset tulot, voi käydä niin, että äitiysloman tuet jäävät yrittäjälle hyvin pieniksi. Pahimmassa tapauksessa tämä voi johtaa siihen, ettei lomia pysty pitämään taloudellisten haasteiden vuoksi.

LÄHTEET:
Varma, YEL-laskuri. Luettu 22.2.2022. https://www.varma.fi/yrittaja/yel-vakuutus/yel-laskuri/
Yrityksen perustaminen. YEL-vakuutus. Luettu 22.2.2022. https://yrityksen-perustaminen.net/yel-vakuutus/
Yrittäjät. 2020. Uutiset. Luettu 3.3.2022. https://www.yrittajat.fi/uutiset/havainnollinen-esimerkki-paljastaa-yel-maksujen-ongelman-kertyma-auttamattoman-pieni-mitaan-ei-jaa-jalkipolville/#8bca80d5