Olet varmasti joskus unelmoinut hyvästä autosta, kalliista vaatteista sekä isosta omakotitalosta. Olet varmasti unelmoinut myös siitä, että sinun ei enää koskaan tarvitsee tehdä mitään “pakollista” työtä ja voit keskittyä vain sellaisiin asioihin, jotka kiinnostavat juuri sinua. Aikaisesta eläkkeestä on tullut trendi ja viime aikoina on julkaistu paljon juttuja taloudellisen riippumattomuuden tavoittelijoista kuten myös omani.

“Tie taloudelliseen vapauteen” oli ensimmäinen kirja, minkä sain lahjaksi uutena vuotena. Uskaltaisin väittää, että kyseinen teos on yksi hyödyllisimmistä kirjoista, minkä olen ikinä lukenut. Kirja alkaa reippaasti sillä ajatuksella, että kaikilla ihmisillä syntymästä lähtien on oikeus taloudelliseen vapauteen.

Olettamukset rahasta

Päästäkseen oikealle reitille on ensinäkin tärkeää tiedostaa nykyisiä näkemyksiä rahasta sekä niiden käytöstä ja tarvittaessa muuttaa niitä. Schaferin mukaan on ihan turhaa lähteä oppimaan teknisiä keinoja varallisuuden kasvattamiseksi, jos kaikki sinun olettamukset rahasta ovat negatiivisia. Esimerkiksi jos ihmisen on kasvatettu olettamuksella “kaikki rikkaat ovat ahneita ja vihaisia”, niin tuskin tämä näkemys edistää sinua eteenpäin taloudellisessa elämässäsi. Suurella todennäköisyydellä yrität välttää kaikkea keskusteluja rikkaiden kanssa ja jos kerrankin hartioillesi tippuu iso rahakasa, niin yrität kuluttaa sitä niin nopeasti kun on vaan mahdollista, jotta sinusta ei tulisi “ahne ja vihainen”. Tällä tavalla voi syntyä sisäinen ristiriita ja loppujen lopuksi jarrutat paikalla. Kun vanhat ja epämääräiset olettamukset rahasta ovat jo rikottuja, seuraavaksi voi siirtyä kognitiivisesta puolesta ja syventyä tekniseen.

Iso palkka ei ratkaise

Monet ihmiset virheellisesti ajattelevat, että iso palkka ratkaisee kaikki taloudelliset haasteet. Valitettavasti useimmiten unohtuu se fakta, että kasvattamalla tulotasoa saman tien kasvavat myös menot. Todellisuudessa menot kasvavat vielä nopeampi kuin tulot. Schaferi näkee tässä vain yksi ratkaisu, joka on säästäminen. Heti kirjan alussa hän korvaa “säästää” fraasilla “itselle maksaminen”. Tietty prosentti tuloista lähtee säästöön ja sillä kasvaa henkilökohtainen pääoma, jonka sijoittamalla voi saada tiettyä prosenttiosuutta. Juuri tästä prosenttiosuudesta voi syntyä taloudellinen vapaus.

Kolme tasoa

Tie taloudelliseen vapauteen alkaa ensimmäisellä askelella, joka on taloudellisen turvan rakentaminen. Taloudellinen turvaa tarkoittaa sitä, että sijoituksesi tuotto kattaa kaikki pakolliset kiinteät kulusi vähintään seuraavalta kuudelta kuukaudelta. Proakatemian keskuudessa taloudellista turvaa kutsutaan usein “puskuriksi”. Eli sijoituksesi korot kattavat asumisen, ruoat, arjen liikkumisen, vakuutusmaksut jne. Puskuri suuruutta saat selville laskemalla kaikki päivittäiset kulutuset ja kertomalla niiden kuudella. Henkilökohtaisesti oma puskuri on 6000 e. Käytännössä jos kaikki minun tulolähteet hajoavat huomenna niin olen vielä vähintään kuuden kuukauden verran turvattu ja sen aikana voin rauhallisesti etsiä uusia tulolähdemahdollisuuksia.

Kun puskuri on täytetty, liikumme kohti taloudellista riippumattomuutta. Tällä tasolla raha tekee työtä puolestasi ja et enää millään lailla ole rahan orja, sillä passiiviset tulot kattavat kaikki päivittäiset kulut. Kun riippumattomuus on saavutettu niin tarvittaessa voit hyvästellä nykyistä pomosi ja tehdä juuri sitä, mitä haluat. Sijoituspääomasta tulleet tulot kattavat kaikki pakolliset kiinteät kulut, joista ei enää tarvitsee sen enempää huolehtia. Kaikesta huolimatta kannattaa pitää elintasokustannukset suhteellisen hyvässä kurissa. Sitä tasoa on helppo nostaa, mutta merkittävästi vaikeampi laskea.

Vaikka kaikki kiinteät kulut ovat jo kuitattuja, haaveilet yhä enemmän sellaisista asioista, joita ei saa laskea suoraan pakollisiksi. Taloudellinen vapaus mahdollistaa “luksus” tasoa, josta olet aina haaveillut. Tämä on juuri se taso, joilla kaikki sinun unelmiisi toteutuvat ja voit ostaa kirjaimellisesti kaikki mitä tarvitset. Schaferin mukaan tämä on kaikesta onnellisin taso, sillä taloudellinen taistelu on sinun kohdallasi päättynyt ja tämän taivaan lahjan avulla voit liäksi auttaa muitakin ihmisiä tekemällä hyväntekeväisyyttä. Tietysti voit aloittaa sitä myös aikaisemmalla tasolla. Se mitä annat, saat sen tuplasti takaisin.

Sijoituspääoman suuruus

Päästääkseen vähintään toiselle tasolle eli taloudelliseen riippumattomuuteen sinun pitää selittää summa, joka sinulla täytyy olla sijoitettu, jonka tuotoilla taloudellisen turvan itsellesi maksat. Esimerkiksi jos odotat sijoitustesi tuottavan sinulle 10 % tuoton, saat vaadittavan sijoitusomaisuuden koon kertomalla lukemasi 10. Käytännössä jos vuoden taloudellisen turvan numerosi on 20 000 €, lasket 10 % tuotolla vaadittavan sijoitusomaisuutesi kokonaissumman seuraavasti: 20 000 € x 10 = 400 000 €. Tällöin vaadittava kokonaissumma pitää olla 200 000 €. Suurin virhe minkä aloittelevat “Warren Buffetit” tekevät on pääoman käyttäminen suureihin ostoihin. Schafer käyttää termia “kana” puhuttaessa pääomasta ja “kultaiset kananmunat” kuvaillessa sijoituspääomasta tullut korot (Schafer 1998, 199.). Näin ollen perus nyrkkisääntö on olla tappamatta kanaa, sillä vain kana pystyy tuottamaan kultaisia kananmunia, joiden avulla saavutat taloudellista vapautta.

Oma näkemys

Kirja oli positiivinen yllätys minulle ja tässä kohtaa uskaltaisin väittää, että minun ajatusmaailma rahan suhteen on merkittävästi muuttunut. Ilman praktiikkaa teoria on hyödytön ja siksi otin haltuun puskurin täyttämistä ja asetin itselleni tavoitteeksi 30-vuoden kunniaksi lähteä taloudelliselle eläkkeelle. Olen varma, että tavoitteen saavuttaessa teen silti paljon töitä, mutta siinä elämänvaiheessa keskityn vain olennaiseen.

Lähde: The Road To Financial Freedom 1998, AB Publishing, NewInTech LLC, The Rights Company (March 8, 2016)