Tampere
22 May, Wednesday
13° C

Proakatemian esseepankki

Onko opintolaina ilmaista rahaa?



Kirjoittanut: Iina Sinisalo - tiimistä Empiria.

Esseen tyyppi: Yksilöessee / 2 esseepistettä.

KIRJALÄHTEET
KIRJA KIRJAILIJA
Useita artikkeleja
Useita lähteitä
Esseen arvioitu lukuaika on 5 minuuttia.

Tämän esseen on kirjoittanut Iina Sinisalo ja Tuomas Kuusisto.

 

“Opintolaina on ilmaista rahaa ja se kannattaa ehdottomasti hyödyntää.” Kovimmat opiskelijat jopa vivuttavat nämä rahat sijoituksiin. Tämä essee tutkii opintolainaa kriittisestä näkökulmasta, kun korot ovat lähteneet nousuun inflaation seurauksena. Jos olet nostanut opintolainaa ajatuksella: ilmaista rahaa, tervetuloa tutustumaan opintolainaan ja myyttiin ilmaisesta rahasta. 

 

Mikä on opintolaina? 

Opintolaina on valtion takaama laina, joka pitää maksaa takaisin. Jos Kela myöntää sinulle lainatakauksen, voit hakea lainan valitsemastasi pankista. Koska Kela takaa opintolainasi, et tarvitse lainalle muuta vakuutta. Takaus on voimassa enintään 30 vuotta ensimmäisen lainaerän nostamisesta. Sovit opintolainan korosta ja takaisinmaksuaikataulusta pankkisi kanssa. (Kela n.d..) Opintolainan kokonaiskorko muodostuu marginaali- ja viitekorosta. Useimmiten viitekorkona opintolainassa käytetään 12 kuukauden euriboria, johon lisätään marginaali, joka on noin 0,5 %. (Nordea 2024.) Tällä hetkellä (13.3.2024) 12 kuukauden euribor on 3,712 % (Asuntolaina.fi 2024). Kokonaiskorko on siis noin 4,212 %. Tähän kun lisätään, pankin käsittely kulut yms. Lähentelee opintolainan todellinen vuosikorko noin 4,5 prosenttia. 

 

Kenelle opintolaina myönnetään? 

Mikäli opiskelet korkeakoulussa ja sinulle myönnetään opintoraha, saat Kelalta automaattisesti lainatakauspäätöksen opintotukipäätöksen lisäksi. Toisen asteen oppilaitoksen opiskelijoiden täytyy hakea lainatakausta Kelalta erillisenä hakemuksena. Lainatakauksen saatua pankki saa tiedon suoraan Kelalta. (OP Ryhmä n.d.)  

 

Miten opintolainaa haetaan? 

 

Uuden lainan hakeminen 

Lainatauksen saatuasi voit hakea lainaa pankilta lukuvuodeksi kerrallaan. Opintolaina tai lainaerän lisäys on tehtävissä, kun Kela on myöntänyt takauspäätöksen seuraavalle lukuvuodelle. Lainahakemuksen voi täyttää omassa verkkopankissa. Pankki tarkastaa ja valvoo hakijan henkilöluottotietoja luottoa myöntäessä. Luottotiedot tarkistetaan Suomen Asiakastieto Oy:n luottorekisteristä. Alaikäiset opintolainat hakijat tarvitsevat huoltajan suostumuksen. Tällaisissa tilanteissa lainaneuvottelut tehdään paikan päällä pankin konttorissa. (OP Ryhmä n.d.) 

Lainaerä lisäyksen hakeminen 

Lainaerän lisäys tarkoittaa nykyisen lainamäärän lisäämistä olemassa olevalle lainanumerolle. Jos sinulla on jo opintolainaa, voit hakea lainaerän lisäystä, jotta tulevaisuuden korot, kulut ja lainanlyhennys maksetaan vain yhdeltä opintolainalta. Lainaerän lisäystä voidaan hakea, vaikka opiskelisit eri opintoja, kuin mihin opintolaina on alun perin haettu. Ennen lainaerän lisäyksen hakemista, varmista, että Kela on myöntänyt sinulle lainatakauksen seuraavaksi lukuvuodeksi. Tämän jälkeen opintolainan lainaerän lisäystä voi hakea omasta verkkopankista. (OP Ryhmä n.d.) 

Lainan nostaminen lukuvuoden aikana 

Opintolaina on nostettavissa tilillesi, kun pankki on myöntänyt sen. Hakijana voit päättää itse nostatko kaiken myönnetyn lainan kerralla vai pienemmissä osissa. Kela jakaa noston kahteen erään. Näet opintotukipäätöksestä opintolainan enimmäismäärän, nostoerät sekä ensimmäisen ja viimeisen nostopäivän. Lukuvuodelle myönnetty laina on nostettava kyseisen lukuvuoden aikana, viimeistään heinäkuun loppuun mennessä. Lainahakemuksella voi valita haluaako lainalle automaatiset nostot vai nostetaanko laina tilille erillisillä nostopyynnöillä. Pankki perii erillisistä nostoista pankin hinnaston mukaisen palkkion, poislukien ensimmäisen nostoerän. (OP Ryhmä n.d.) 

 

Mikä ihmeen opintolainahyvitys?  

 

Opintolainahyvitys tarkoittaa sitä, että jos suoritat korkeakoulun määräajassa, maksaa Kela osan opintolainastasi. Opintolainahyvitys on 40 prosenttia siitä nostetun opintolainan määrästä, joka ylittää 2 500 euroa. Opintolainaa on siis nostettava yli 2500 euroa, jotta hyvitystä voi saada. Opintolainahyvityksen enimmäismäärä riippuu suorittamasi tutkinnon laajuudesta. (Studentum n.d..) Opintolainaa voi nostaa kuukaudessa tai lukuvuoden aikana myös opintolainahyvityksessä huomioitavaa määrää enemmän. Tällöin saat hyvityksen lainan enimmäismäärästä, mutta et sen ylittävältä osalta. (Kela n.d..) 

 

Taulukko 1: Kela n.d. 

 

 

Kannattaako opintolainaa nostaa? 

Kyllä kannattaa, mutta jokainen opiskelija ratkaisee tilanteensa yksilöllisesti. Opintolainaa kannattaa käyttää, jos rahat eivät riitä tai jos ei ole mahdollista yhdistää opiskelua ja työssäkäyntiä. Moni opiskelija voisi helpottaa talouttaan ja ajankäyttöään nostamalla lainaa. (Kela 2023.) 

Kohtuullisen suuruinen opintolaina ei ole ongelma, sillä tutkinnon suorittaminen on edelleenkin paras turva työttömyyttä vastaan. Jos työpaikkaa ei heti valmistumisen jälkeen löytyisi, Kela voi maksaa opintolainan korot korkoavustuksena jopa 2,5 vuotta, kertoo Kela. (2023.) Oma näkemykseni opintolainan nostoon, riippuu paljon opiskeltavasta alasta. Jos valmistumisen jälkeen työllistyminen on varmaa, opintolaina on hyvä apu opintojen nopeuttamiseen, kun töiden tekemisen sijaan aikaa jää enemmän opiskelulle. Jos opiskelee ajatuksella, ettei tiedä mitä haluaa tehdä tulevaisuudessa, kannattaa opintolaina jättää väliin. Opintolainan käyttö itsensä tutkiskeluun, on suhteellisen kallista.  

 

Myytti: Opintolaina on ilmaista rahaa. 

Opintolaina voi teoreettisesti olla “ilmaista” rahaa, kun euriborkorot ovat nollissa. Tällainen korko tilanne oli 2012 vuoden lopusta alkaen ja päättyen vuoden 2022 alussa (Kuva 1.). Kun korko on nolla ja valtio antaa opintolainahyvityksen, on saatu hyvitys “ilmaista” rahaa, koska lainalla ei ole korkokuluja. Toki pankki perii lainanhallinnasta käsittelymaksuja, mutta hyvitys ylittää nämä kulut reippaasti. Opintolaina on siis ollut ilmaista rahaa 2013–2021, mutta näin tilanne ei tällä hetkellä ole. Eikä opintolaina ole ollut ilmaista ajalla 2013–2021, jos laina on vielä lyhentämättä. Jos opintolainan lyhennystä on lykännyt, on lainasta tullut kallis viimevuosien aikana, kun euribor on lähtenyt pystysuoraan nousuun. 

Opintolainaa nostaessa kannattaa miettiä, kuinka tarpeellinen laina on. Vanhentunut myytti on saanut opiskelijat nostamaan opintolainaa, miettimättä muuttuneita korkokuluja. S-pankki kertoo artikkelissaan (2023), kuinka opintolainaa nostaneiden määrä on kaksinkertaistunut viidessä vuodessa. Jos ammattikorkeakouluopiskelija nostaa maksimimäärän hyvitettyä lainaosuutta ja saa hyvityksen valmistautuen ajallaan, korvaa hyvitys vain noin lainan korot (Kuva 2.).  

 

Kuva 1: (Suomenpankki 2024) 

 

 

Kuva 2: (Osuuspankki 2024) 

 

 

Mitä muutoksia opintolainaan on tulossa? 

 

Hallitus on esittänyt muutoksia opintotukilakiin. Esityksen mukaan huoltajakorotukseen tehtäisiin tasokorotus, jotta lasta huoltavilla opiskelijoilla olisi paremmat taloudelliset edellytykset päätoimiseen opiskeluun. Hallitus esittää, että lasta huoltaville opiskelijoille maksettava opintoraha olisi 421,01€/kk 1.1.2024 alkaen. Uudistus koskisi myös opintolainan kuukausikohtaista määrää. Opintolainan valtiontakauksen määrää korotettaisiin Suomessa opiskeleville 650 eurosta 850 euroon kuukaudessa. Ulkomailla opiskelevat opiskelijat voisivat jatkossa nostaa opintolainaa 1000 euroa kuukautta kohden, 800 euron sijaan. Alaikäisten opiskelijoiden valtiontakauksen määrä nousisi 300 eurosta 400 euroon kuukaudessa. (Valtioneuvosto 2023) 

Suomen valtion talouden kannalta onkin varmasti järkevämpää nostaa lainanmäärää opintorahan- ja muiden opiskelijatukien sijaan. Jari Sarasvuon (2023) sanoin: “Velka tulee aina maksuun.” Lainaa siis todennäköisesti saa tulevaisuudessa nykyistä enemmän, mutta kysymys kuuluukin: Uskaltavatko opiskelijat nostaa sitä? Jos työpaikan löytämisestä valmiiksi stressaantunut opiskelija joutuu turvautumaan Kelan korkoavustukseen, ei jopa nykyistä suurempi lainanmäärä varmasti ainakaan helpota ahdistusta. Toisaalta uudistus voi tuoda mukanaan myös mahdollisuuksia opiskelijoille. Opiskelijat ovat tottuneet pienempään lainanmäärään, joten ehkä fiksuimmat elävät niukasti ja sijoittavat “ylimääräisen” lainarahan esimerkiksi indeksirahastoihin. Nähtäväksi siis jää, miten uudistus tulee tulevaisuudessa vaikuttamaan opiskelijoiden talouteen ja mielenterveyteen. 

 

Lähteet: 

Asuntolaina.fi. 2024. EURIBOR. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024. https://asuntolainankorko.fi/ 

Kela. N.d. Opintolaina. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024. 

https://www.kela.fi/opintotuki-opintolaina 

Kela. 2023. Usein kysyttyä opintolainasta. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024. https://www.kela.fi/opintolaina-usein-kysyttya#kannattaako-opintolainaa-nostaa

OP Ryhmä. 2024. Lainalaskuri. Kuvakaappaus. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024. https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/lainalaskuri?credit=8

OP Ryhmä. N.d. Opintolaina. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024. https://www.op.fi/henkiloasiakkaat/lainat-ja-asunnot/opintolaina 

Sarasvuo, J. 2023. Burnout on nyky-yhteiskunnan polttoaine. Podcast-jakso. Kuunneltu 13.3.2024.  

https://open.spotify.com/episode/1WJwS8zrrNhyat5Fw8IbZx?si=c0776f07b87d43f9 

S-pankki. 2023. S-Pankin lainatilastot: Opintolainaa nostaneiden määrä kaksinkertaistunut viidessä vuodessa. Verkkosivu. Viitattu 14.3.2024. 

https://www.sttinfo.fi/tiedote/70008182/s-pankin-lainatilastot-opintolainaa-nostaneiden-maara-kaksinkertaistunut-viidessa-vuodessa?publisherId=4521144  

Suomenpankki. 2024. Euriborkorot kuukausittain. Verkkosivu. Viitattu 14.3.2024. 

https://www.suomenpankki.fi/fi/Tilastot/korot/kuviot/korot_kuviot/euriborkorot_kk_chrt_fi/ 

Studentum. N.d. Kaikki mitä sinun tulisi tietää opintolainasta ja sen takaisinmaksusta. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024.  

https://www.studentum.fi/tietoa-opiskelijalle/opintolaina-ja-sen-takaisinmaksu-23146#:~:text=Opintolainahyvitys%20tarkoittaa%20sit%C3%A4%2C%20ett%C3%A4%20jos,enimm%C3%A4ism%C3%A4%C3%A4r%C3%A4%20riippuu%20suorittamasi%20tutkinnon%20laajuudesta. 

Kela. N.d. Opintolaina hyvityksen määrä ja maksaminen. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024.  

https://www.kela.fi/opintolainahyvitys-maara-ja-maksaminen#enimmaismaara 

Valtioneuvosto. 2023. Opintolainan valtiontakauksen määrää korotetaan. Verkkosivu. Viitattu 13.3.2024  

https://valtioneuvosto.fi/-//1410845/opintolainan-valtiontakauksen-maaraa-korotetaan 

 

Kommentoi