Tampere
21 Apr, Sunday
-1° C

Proakatemian esseepankki

Korkoako korolle?



Kirjoittanut: Ville Leino - tiimistä Empiria.

Esseen tyyppi: Akateeminen essee / 3 esseepistettä.
Esseen arvioitu lukuaika on 5 minuuttia.

Alkusanat

 

Päädyin kirjoittamaan esseetä huijauksen uhrina. Meille järjestettiin talousaiheinen-paja, jonka ennakkotehtävänä oli ottaa selvää jostain talouteen liittyvästä asiasta ja esittää se tiimille. Päädyn nopeasti korkoa korolle -ilmiöön, joka on mielestäni kiinnostavin talouteen liittyvä asia, johon olen törmännyt. Pajatilaan tullessa meille sitten paljastettiin, että meitä on hieman juksutettu valmistelemaan talousaiheista esitystä, mutta esitystä ei kuitenkaan esitettäisi, vaan pajan aikana olisi tarkoitus kirjoittaa essee valitusta aiheesta. Tässä nyt siis ollaan, esseetä kirjoittamassa, mutta onneksi tein valmisteluni kattavasti ja olen ollut aiheeseen kiinnostunut jo aikaisemmin.

Johdanto

Korkoa korolle -ilmiö on yksi keskeisimmistä talouden käsitteistä. Korkoa korolle käsitteellä tarkoitetaan sitä, että korko vaikuttaa myös tuottoon, eikä vain alkuperäiseen sijoitukseen (Salenius 2023). Paljon toistettu sijoitusmaailmassa elävä uskomus kertoo, että maailman tunnetuin fyysikko Albert Einstein olisi sanonut, korkoa korolle -ilmiö olevan maailman kahdeksas ihme. (Nummiaro 2019)

Koen itse, että ilmiön ihmeellisyys perustuu ihmisen aikaymmärrykseen, siihen että meidän on vaikea ymmärtää tekojemme kerrannaisvaikutuksia pitkällä juoksulla. Korkoa korolle -ilmiön parempi ymmärtäminen voi kuitenkin auttaa meitä ymmärtämään paremmin tekojemme seurauksia. Korkoa korolle -ilmiö on loistava esimerkki, siitä kuinka voimme pidättäytymällä nopeasta mielihaluista ja dopamiinista kasvattaa tulevaisuuden vaurauttamme kurinalaisella tai edes hieman kurinalaisemmalla toiminnalla. Todellista ihmettä ei siis ole, tarvitaan vain pientä kehittymistä ja paljon aikaa. Korkoa korolle -ilmiössä ei siis ole kyse vain taloudesta ja euroista pankkitilillä, vaan kyse on vaurastumisesta sen kaikissa merkityksissä.

Korkoa korolle -ilmiö taloudessa

 

Korkoa korolle -ilmiön ymmärtäminen lähtee helpoiten liikkeelle, siitä että ymmärtää miten se taloudessa toimii. Taloudessa on kuitenkin se hieno asia, että se kyse on pitkälti matikasta, joten korkoa korolle -ilmiön ymmärtäminen on helppoa kohtalaisen yksinkertaisen matematiikan ja korkoa korolle laskureiden avulla. Mikäli, et ole aikaisemmin tutustunut korkoa korolle -ilmiöön tai se tuntuu vielä hieman epäselvältä voin suositella, että katsot Youtubesta Martin Paasin korkoa korolle -esityksen. Esityksessä Martin kertoo erittäin hyvin ja ymmärrettävästi korkoa korolle -ilmiöstä taloudessa.

 

Lähdetään liikkeelle muutamasta esimerkistä. Puhutaan ensin yksinkertaisesta yksittäisestä sijoituksesta, ja miten aika sekä korko tähän vaikuttavat. Käytän laskelmissa, joko viiden prosentin oletettua vuosittaista korkoa, ilman kuluja eli 5 % tuottoa. Myöhemmissä laskelmissa käytä 7 % tuottoa. Unohdetaan myös kaikki rahan arvon muutokset, jotta homma pysyy yksinkertaisena. Korkoa korolle -ilmiölle on myös laskukaava, jonka voi opetella, mutta itse olen joko laiska tai tyhmä, ja pyörittelen ilmiön ihmeellisyyttä netistä löytyvien korkoa korolle laskureiden avulla. Esimerkiksi hyvä laskuri löytyy osoitteesta Sijoittaja.fi tai eri pankkien sivuilta. Nyt kuitenkin esimerkkeihin.

 

 

Esimerkki 1.

Ensimmäisessä esimerkissä yritän selventää, kuinka iso vaikutus on sillä kasvaako pelkkä alkuperäinen sijoitus korkoa vai myös korko tuotto:

Ensimmäisessä esimerkissä vuosittaista korkoa tulee vain alkuperäiselle sijoitukselle, joten 1000 € sijoitus kasvaa vuosittain 5 % korkoa, kahdenkymmenen vuoden ajan. 20 vuoden kuluttua alkuperäinen sijoitus on tuplaantunut eli kasvanut 100 %. Aluksi 1000 € on 20 vuoden kuluttua 2000 €. Kun taas sama tapahtuu korkoa korolle ympäristössä, eli joka vuotuinen korosta saatu tuotto kasvaa seuraavina vuosina korkoa. Aluksi sijoitettu 1000 € onkin 20 vuoden kuluttua 2653 €. Eli tässä esimerkissä toinen sijoitus on kasvanut 100% ja toinen 165,3%.

Ilman korkoa korolle ilmiötä:

Sijoitus 1000€, vuosi korko 5%, sijoitusaika 20 v

Tuotto: 1000€ * 5% * 20 v= 2000 €

Kun korkoa korolle ilmiö on mukana:

Sijoitus 1000€, vuosi korko 5%, sijoitusaika 20 v

Tuotto: 1000€ * 5% * 20 v= 2653 €

Esimerkki 2. Case: Eläkekassa

Tämän esimerkin innoittajana on Nordnetin talousasiantuntija Martin Paasi ja hänen kuuluisa, korkoa korolle esityksensä. ”Joka sitä ymmärtää, tienaa sen; joka ei ymmärrä, maksaa sitä” (Paasi n.d.). Suomen eläkejärjestelmää on kritisoitu viime vuosina paljon, joten tässä esimerkissä on neljä perhettä, joissa vanhemmat ovat päättäneet säästää lapselleen mahdollista eläkekassaa.

 

Osakkaiden keskimääräinen vuosituotto on pitkällä aikavälillä ollut noin 8 prosenttia (Pörssisäätiö. n.d). Laskelmat olen kuitenkin tehnyt oletetun 7 % korko tuoton mukaan. Sillä keskimääräisestä korkotuotosta on monenlaista laskelmaa, joissa osakemarkkinan historiallinen tuottoprosentti on jotain 5–9% väliltä. Mutta tulee kuitenkin huomioida, että laskelmien lopputuloksissa tulee valtavia eroja, jos korkoprosenttia ruuvaa suuntaan tai toiseen, edes prosentilla.

Avaus:

Vanhemmat säästävät lapsilleen eläkekassaa, koska nykypäivän taloudessa kansaneläkkeeseen ei heidän mielestään voi luottaa.

  1. perhe:

Vanhemmat säästävät 20 vuotta lapselle säästöpossuun (ei korkoa) 20 € /kk:

0-20 vuotta, summa 4800 €

  1. perhe:

Säästää 20 €/kk rahastoon, kunnes lapsi on 20-vuotias, ja tämän jälkeen rahat pidetään rahastossa, kunnes lapsi on 65 vuotias. (Vuotuinen korkotuotto 7 %)

0-20 vuotta, summa noin 10 200 €

20-65 vuotta, summa noin 213 000 €

  1. perhe:

Laittaa rahastoon saman 20 €/kk, mutta boostaavat prosessia 2000 € alkusijoituksella. (Vuotuinen korkotuotto 7 %)

0-20 vuotta, summa noin 18 000 €

20-65 vuotta, summa noin 378 000 €

  1. perhe

Taloudellisesti muita edellä oleva perhe ottaakin isomman riskin ja sijoittaa alkuun 10 000 euroa. Plus saman 20€/kk, 20 vuoden ajan. (Vuotuinen korkotuotto 7 %)

0-20 vuotta, summa noin 49 000 €

20-65 vuotta, summa yli 1 000 000 €

 

 

Esimerkki 2,5. ”Mitä, jos aloitankin huonoimmalla mahdollisella hetkellä?”

Usein pohditaan sitä, että mitä jos pörssit romahtavat? Mitä uskot tapahtuneen, jos neljäs perhe olisikin sijoittanut alkusijoituksensa surkeaan aikaan ja pörssit olisivat samassa hetkessä tippuneet 70 %. Mutta tästä huolimatta olisi perhe jatkanut päättämänsä sijoitussuunnitelmansa kanssa, joka kuuluu seuraavasti:  Alkusijoitus 10 000 € + 20 €/kk, 20 vuoden ajan, jonka jälkeen raha jätetään kasvamaan korkoa korolle.

Katsotaanpa miltä tämä näyttää:

Aloitus 10 000 €, jonka jälkeen sama 20 €/kk, 20 vuoden ajan. (Vuotuinen korkotuotto 7 %)

Ensimmäisen vuoden jälkeen summasta sulaa -70 % eli kasassa on noin 3000 €

1-20 vuotta, summa noin 20 000€

20-65 vuotta, summa noin 419 000 €

Toivottavasti laskelmat avasivat sinulle jotain korkoa korolle -ilmiöstä. Yritin pitää laskelmat mahdollisimman yksinkertaisina, mutta yksinkertaistamisen ongelmana on tietysti se, että kaikkea ei ole näissä laskelmissa huomioitu. Mahdollinen tuotto on todellisuudessa huomattavasti suurempi tai pienempi, mutta korkoa korolle -ilmiö on kuitenkin todellinen. Korkoa korolle -ilmiön vahvuus näkyy kuitenkin myös kaikilla muillakin elämässä osa-alueilla, esimerkiksi opiskelussa.

Olet mahdollisesti kuullut sanat ”Opiskelu on, kun laittaisi rahaa pankkiin”. Kyse on siis investoinnista tulevaisuuteen, joka osaamisen ja asiantuntijuuden kautta tuottaa meille mahdollisesti korkeampaa palkkaa ja henkilökohtaista kehitystä myös tulevaisuudessa. Mutta pitää myös muistaa, että korkoa korolle -ilmiö toimii molempiin suuntiin. Maailma siis kehittyy jatkuvasti ja menee eteenpäin, halusit sitä tai et ja, jotta pysyt kehityksessä mukana tulee sinun kehittyä maailman tahdissa tai sitä nopeammin. Maailma ei kuitenkaan ole sen muuttumiskykyisempi kuin sinäkään. Voit kehittyä maailmaa nopeammin kunhan vain haluat niin. Eli sinä voit valita kummalla puolella korkoa korolle -ilmiötä olet. Mieti siis millaisia valintoja teet ja miten ne vaikuttavat omaan kehitykseesi pitkällä siis oikeasti pitkällä aikavälillä.

Mihin meillä on kiire?

 

Minusta korkoa korolle ilmiö on myös kohtalaisen lohdullinen ilmiö. Sillä tarkoitus ei ole olla ensi kuussa 50 % parempi kuin viime kuussa. (koska se ei toimi) Mutta jos olisit/tekisit joka kuukausi edes 1 % paremmin kuin edellisessä kuussa. Tällä kaavalla vuodessa kehityksesi olisi matemaattisesti 178 %, jos alkuperäinen kasvu vuoden alussa se olisi 100 % (ChatGPT).

Et voi tietenkään hallita elämässäsi kaikkea ja jokainen kuukausi et voi välttämättä kehittää itseäsi prosentin paremmaksi. Mutta onhan se hyvä ymmärtää mitä paremmat a) valinnat ja b) teot sekä c) aika voivat lopulta saada aikaan. Eikä kyse ole missään nimessä järjettömästä tehokkuusajattelusta, vaan kyse on paremmasta ajattelusta, tietoisesta tekemisestä ja hyvästä fiiliksestä. Voisiko olla, että tekemällä vähemmän juttuja teet lopulta tärkeimmät jutut paremmin ja viet itseäsi eteenpäin enemmän?

Loppusanat

Uskon, että suurin osa Proakatemialla opiskelevista ymmärtää ainakin, jossain määrin korkoa korolle -ilmiötä. Todellinen hyöty ilmiöstä tulee, kun sitä alkaa ajatella myös muualla kuin taloudessa. Usein ihmiset ajavat itsensä kuitenkin tilanteeseen, jossa taistelee siitä, miten selvitä tästä päivästä. Tällaisessa tilanteessa on vaikeaa katsoa kauas, jos tuntuun siltä, että tämäkin päivä on liikaa. Tästä syystä omaa elämää pitäisikin yrittää elää niin, että valmistautuu vääjäämättömään kriisiin nimenomaan katsomalla kauan ja varmistamalla, että kriisin kohdalla voi keskittyä kriisiin mutta samalla nähdä mikä mahdollisuus kriisin takana on. Kriisissä on kuitenkin aina kaksi puolta sekä uhka että mahdollisuus.

Lähdeluettelo:

Nummiaro, H. Onko korkoa korolle -ilmiö sijoittajan arvoloukku vai maailman kahdeksas ihme. Blogi. Taloustaito 1.3.2019. Viitattu 26.02.2024. https://www.taloustaito.fi/blogit/hannu-nummiaro/onko-korkoa-korolle–ilmio-sijoittajan-arvoloukku-vai-maailman-kahdeksas-ihme/#a4ba07e6

Salenius, S. 2023. Miten korkoa korolle -ilmiö toimii?. Nordea Funds 18.10.2023. Viitattu 26.02.2024. https://www.nordeafunds.com/fi/artikkelit/miten-korkoa-korolle-ilmio-toimii

Paasi, M. 2017. Martin Paasin korkoa korolle -esitys. Youtube-video. Nordnet 24.7.2028. Viitattu 26.02.2024.https://www.youtube.com/watch?v=k4L0uPCeMCk&t=442s

Paasi, M. n.d. Korkoa korolle -ilmiö – näin se toimii. Nordnet. Viitattu 26.02.2024. https://www.nordnet.fi/fi/opi-uutta/koulu/sijoittamisen-alkeet/korkoa-korolle

Pörssisäätiö. n.d. Sijoituskohteet ja niiden valinta. Pörssisäätiö sijoituskoulu. Viitattu 26.02.2024. https://www.porssisaatio.fi/opi-sijoittamaan/sijoituskoulu/sijoituskohteet-ja-niiden-valinta/

Kommentoi